No necesitas un número de Seguro Social (SSN) para obtener una tarjeta de crédito en Estados Unidos. Millones de personas construyen crédito cada año usando solo su ITIN — el número fiscal que emite el IRS para personas que no califican para SSN. Esta guía te muestra exactamente qué tarjetas aceptan ITIN, qué documentos necesitas y cómo evitar los errores más comunes.
¿Por qué los bancos aceptan ITIN en lugar de SSN?
El IRS emite el ITIN específicamente para que personas sin estatus migratorio regular puedan cumplir con sus obligaciones fiscales. Los bancos y emisores de tarjetas reconocen el ITIN como un número de identificación fiscal válido. No te da el mismo acceso que un SSN (no sirve para empleo, por ejemplo), pero sí para servicios financieros como cuentas bancarias, tarjetas de crédito e hipotecas.
La razón por la que algunos bancos no aceptan ITIN es simplemente política interna — no por ley. Por eso es crítico saber qué emisores tienen políticas amigables con inmigrantes.
Las 7 mejores tarjetas de crédito con ITIN (o sin SSN)
Investigamos las principales opciones disponibles en 2026. Las dividimos en dos categorías: tarjetas aseguradas (requieren depósito) y tarjetas no aseguradas (sin depósito). La mayoría son aseguradas porque están diseñadas para construir crédito desde cero.
La única tarjeta asegurada que no requiere revisión de crédito ni número de Seguro Social. Solo necesitas ITIN o pasaporte extranjero. Disponible en los 50 estados. Reporta a las 3 agencias de crédito.
La versión sin cuota anual de OpenSky. No revisan tu crédito, no requieren SSN, depósito mínimo de $300. Ideal si quieres evitar la cuota de $35. También reporta a las 3 agencias de crédito.
Self combina un préstamo constructor de crédito con una tarjeta asegurada. Primero abres un Credit Builder Account (préstamo que pagas tú), y cuando alcanzas $100 ahorrados puedes activar la tarjeta Visa asegurada. Acepta ITIN. Reporta a las 3 agencias.
Diseñada específicamente para estudiantes internacionales y personas sin historial de crédito en EE.UU. No requiere SSN — acepta ITIN, visas F-1, J-1 y otras. Sin depósito requerido, sin cuota anual. 1% cashback en compras.
Bank of America acepta ITIN para clientes que ya tienen cuenta bancaria con ellos. Si tienes una cuenta corriente o de ahorros, puedes aplicar para esta tarjeta asegurada con cashback. 3% en categoría de tu elección, 2% en tiendas de abarrotes.
Emitida por Synovus Bank, acepta ITIN y no requiere historial de crédito previo. Proceso de solicitud completamente en línea. Línea de crédito igual a tu depósito. Tres variantes disponibles según APR y cuota anual.
Una de las tarjetas aseguradas con el APR más bajo del mercado para personas sin historial. Acepta ITIN, sin revisión de crédito, aprobación garantizada con depósito. APR fijo de 9.99% — inusualmente bajo para tarjetas de entrada.
Tabla comparativa: tarjetas de crédito con ITIN
| Tarjeta | Cuota anual | APR | Depósito mín. | ITIN aceptado | Reporta 3 agencias | Rev. de crédito |
|---|---|---|---|---|---|---|
| OpenSky® Secured Visa® | $35 | 24.89% | $200 | ✅ Sí | ✅ Sí | No |
| OpenSky® Plus Secured Visa® | $0 | 29.99% | $300 | ✅ Sí | ✅ Sí | No |
| Self Secured Visa® | $25 | 29.24% | $100 (vía Self) | ✅ Sí | ✅ Sí | Suave |
| Deserve® EDU Mastercard | $0 | 18.74–25.74% | Sin depósito | ✅ Sí | ✅ Sí | Suave |
| BofA Customized Cash Secured | $0 | 28.24% | $200 | Con cuenta BofA | ✅ Sí | Sí |
| First Progress Prestige | $49 | 15.24% | $200 | ✅ Sí | ✅ Sí | No |
| Applied Bank® Secured Visa® Gold | $48 | 9.99% | $200 | ✅ Sí | ✅ Sí | No |
Tasas y tarifas a Marzo 2026. Sujetas a cambio. Verifica condiciones actuales en el sitio del emisor.
Cómo aplicar para una tarjeta de crédito con ITIN: paso a paso
El proceso es más sencillo de lo que parece. Aquí está el camino completo:
-
Obtén tu ITIN si no lo tienes
Llena el formulario W-7 del IRS y envíalo con tu pasaporte original o copia certificada. El proceso toma 7-11 semanas. Si ya tienes ITIN, sáltate este paso. Guía completa del ITIN → -
Reúne tus documentos de identificación
Necesitarás: tu número ITIN, pasaporte vigente o matrícula consular, comprobante de domicilio en EE.UU. (factura de luz, gas o contrato de renta a tu nombre) y número de teléfono de EE.UU. -
Comprueba ingresos si la tarjeta los requiere
OpenSky y First Progress no requieren verificación de ingresos estricta. Deserve y Bank of America sí preguntan tus ingresos anuales. Ten listos 2-3 talones de pago o una carta del empleador. -
Elige tu tarjeta y aplica en línea
Todas las tarjetas de esta guía permiten aplicar completamente en línea. El proceso toma 5-10 minutos. Ingresa tu ITIN donde pide "número de identificación fiscal" (puede decir SSN/ITIN). -
Envía tu depósito de seguridad
Para tarjetas aseguradas, transfiere el depósito desde tu cuenta bancaria (muchas cuentas bancarias también aceptan ITIN). Tu depósito se convierte en tu límite de crédito y se regresa cuando cierras la cuenta o pasas a tarjeta no asegurada. -
Recibe tu tarjeta y úsala correctamente
La tarjeta llega en 7-14 días. Actívala y úsala para 1-2 compras pequeñas al mes. Paga el saldo total cada mes para evitar intereses y construir crédito rápidamente.
Cómo construir crédito rápido con tu tarjeta ITIN
Tener la tarjeta es solo el primer paso. Lo que importa es cómo la usas. Las reglas son simples pero críticas:
Las 3 reglas de oro del crédito
- Paga a tiempo, siempre: El historial de pagos representa el 35% de tu puntaje FICO. Un solo pago atrasado puede bajar tu puntaje 60-100 puntos. Configura pago automático mínimo como red de seguridad.
- Mantén la utilización por debajo del 30%: Si tu límite es $500, no uses más de $150 en el ciclo. La utilización (cuánto de tu crédito usas) pesa un 30% en tu puntaje. Idealmente mantén por debajo del 10%.
- No solicites muchas tarjetas a la vez: Cada solicitud hace una revisión "dura" de crédito que baja temporalmente tu puntaje. Espera 6 meses entre solicitudes.
Cómo reportan estas tarjetas a las agencias
Todas las tarjetas de esta guía reportan mensualmente a Equifax, TransUnion y Experian — las tres agencias principales de crédito en EE.UU. El reporte se hace usando tu ITIN como identificador, que las agencias vinculan correctamente a tu perfil.
Estrategias alternativas para construir crédito sin SSN
1. Convertirte en usuario autorizado
Si tienes un familiar o amigo cercano con buen crédito (puntaje 700+), pídele que te agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas. No necesitas SSN para esto — solo tu nombre y fecha de nacimiento. El historial de esa cuenta aparece en tu reporte de crédito, dándote un punto de partida en 1-2 ciclos de facturación.
Importante: no necesitas usar físicamente la tarjeta. Solo necesitas que te agreguen. Y asegúrate de que la persona tenga buen historial — una cuenta con atrasos te dañará también.
2. Préstamo constructor de crédito (Credit Builder Loan)
Empresas como Self, Credit Strong y muchas credit unions ofrecen préstamos especiales donde pagas cuotas mensuales de $25-$150 y al final del plazo (12-24 meses) recibes el dinero acumulado. El beneficio real es que cada pago se reporta como historial crediticio positivo. No necesitas SSN — aceptan ITIN.
Esta estrategia es especialmente útil combinada con una tarjeta asegurada, porque diversifica los tipos de crédito en tu reporte (tarjeta giratoria + préstamo a plazos), lo cual mejora más rápido el puntaje.
3. Convertir tu tarjeta asegurada en no asegurada
Después de 12-18 meses de pagos puntuales, muchos emisores como OpenSky y Bank of America revisan automáticamente tu cuenta y pueden convertirla a una tarjeta no asegurada, devolviendo tu depósito. Esto es señal de que tu crédito está funcionando. Cuando eso suceda, tendrás acceso a tarjetas con mejores beneficios — cashback, sin cuota anual, y eventualmente tarjetas de recompensas. Visita nuestra comparativa de tarjetas para ver las opciones disponibles.
Razones comunes de rechazo y cómo evitarlas
- El banco no acepta ITIN en tu estado o sucursal específica
- Ingresos insuficientes o no verificables (aplica especialmente para trabajo informal)
- No tienes dirección comprobable en EE.UU.
- Información incorrecta en la solicitud (nombre con tilde vs. sin tilde, etc.)
- Historial crediticio negativo previo (deudas o colecciones)
- Aplicaste a varias tarjetas en poco tiempo
La solución más efectiva ante un rechazo: comienza con OpenSky o First Progress — ambas aprueban sin revisión de crédito y sin requerir historial. Una vez que tengas 12 meses de historial positivo, aplica para opciones mejores.
Si tienes deudas previas en colecciones, considera resolverlas antes de aplicar. Las deudas antiguas sin pagar bloquean aprobaciones incluso en tarjetas diseñadas para mal crédito. Visita nuestra guía de crédito para aprender a manejar deudas en colecciones.
¿Listo para empezar a construir crédito?
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