Tener deudas no te hace irresponsable
Sí hay formas más baratas y más caras de salir de tus deudas. Te explicamos las opciones reales — consolidación, snowball vs. avalanche, y debt settlement — sin venderte nada que no necesitas.
Lo básico antes de decidir qué hacer
No toda deuda es igual
Una hipoteca o un préstamo estudiantil con tasa baja te ayuda a construir algo — se considera deuda "buena" o al menos manejable. Deuda de tarjeta de crédito con tasas de 20% o más, o un préstamo de día de pago, es la que más urge atacar porque el interés crece más rápido de lo que puedes pagar.
Tu deuda sí afecta tu puntaje de crédito
Cuánto debes contra tus límites disponibles (tu "utilización de crédito") es cerca del 30% de tu puntaje FICO. Pagar tarde es peor todavía — un solo pago con 30+ días de atraso puede quedar en tu reporte hasta 7 años.
Consejero sin fines de lucro vs. empresa de debt settlement
Un consejero de crédito certificado (por ejemplo de una agencia miembro de la NFCC) suele cobrar poco o nada y te ayuda a organizar un plan de pagos con tus acreedores actuales. Una empresa de debt settlement, en cambio, es un negocio con fines de lucro que te pide dejar de pagarles a tus acreedores mientras ahorras para negociar — con riesgos reales que explicamos abajo.
Tienes derechos frente a los cobradores de deuda
La Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) prohíbe que un cobrador te llame antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., te amenace, te mienta sobre cuánto debes, o siga contactándote después de que le pidas por escrito que pare. Puedes reportar violaciones al CFPB o a la FTC.
Explora tus opciones
Consolidación de deudas
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Leer másPreguntas frecuentes
¿Es lo mismo consolidación de deudas que debt settlement?
No, son cosas muy distintas. Consolidar significa combinar tus deudas en un solo préstamo o tarjeta nuevo, pagando el total completo que debes — tu meta es simplificar y a veces bajar la tasa de interés. Debt settlement significa dejar de pagarle a tus acreedores para negociar que acepten menos de lo que debes, lo cual daña tu crédito mientras tanto y no siempre funciona.
¿Necesito buen crédito para consolidar mis deudas?
Para calificar a las mejores tasas en un préstamo personal o tarjeta de transferencia de saldo, generalmente sí ayuda tener un historial de crédito establecido. Si tu historial es limitado o corto, es probable que califiques para tasas menos atractivas — o no califiques del todo. Un consejero de crédito sin fines de lucro puede ayudarte a evaluar tus opciones reales antes de aplicar.
¿Puedo simplemente ignorar las llamadas de los cobradores?
No es lo más recomendable. Ignorar la deuda no la hace desaparecer, y en algunos casos un acreedor puede demandarte. Lo que sí puedes hacer es exigir que te confirmen la deuda por escrito, pedirles por escrito que solo te contacten por correo, y buscar ayuda de un consejero de crédito certificado si la situación se siente fuera de control.
¿Dónde reporto a un cobrador de deudas que rompe la ley?
Puedes presentar una queja ante el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en consumerfinance.gov/quejas, o ante la Federal Trade Commission (FTC) en reportfraud.ftc.gov. Guarda cualquier evidencia — capturas de pantalla, cartas o notas de llamadas — antes de reportar.