🏠 Sí, puedes comprar casa con ITIN en EE.UU.

No necesitas ciudadanía, green card ni número de Seguro Social. Decenas de prestamistas ofrecen hipotecas específicamente para titulares de ITIN. El enganche típico es del 10–20% y necesitas historial crediticio establecido. Esta guía te muestra exactamente cómo.

Comprar una casa en Estados Unidos es el sueño de millones de familias hispanas. Y la buena noticia es que el ITIN — el número fiscal que emite el IRS para personas que no califican para SSN — es suficiente para obtener una hipoteca real con prestamistas reales. No es un rumor, no es un truco. Es un producto financiero que existe desde hace décadas y que ha ayudado a cientos de miles de familias inmigrantes a convertirse en dueños de su propio hogar.

Lo que sí es diferente: el proceso requiere más documentación, el enganche mínimo es mayor que en una hipoteca FHA, y las tasas son ligeramente más altas. Pero es completamente viable si estás preparado.

🪪 Importante: Si aún no tienes ITIN o tu ITIN ha expirado, ese es el primer paso. Visita nuestra guía completa del ITIN para obtenerlo o renovarlo. El proceso toma 7–11 semanas con el IRS.

Prestamistas que ofrecen hipotecas con ITIN

No todos los bancos aceptan ITIN para hipotecas — muchos sólo ofrecen préstamos convencionales que requieren SSN. Pero hay prestamistas especializados con programas diseñados específicamente para compradores con ITIN. Aquí están los principales:

⭐ Mejor opción general — Programa ITIN dedicado
New American Funding

Uno de los prestamistas hipotecarios más grandes de EE.UU. con un programa ITIN específico. Tiene agentes bilinges (español–inglés) y experiencia probada con compradores hispanos. Acepta historial de crédito alternativo (pagos de renta, servicios) si tienes poco historial formal. Disponible en la mayoría de estados.

Enganche mín.: 10% Crédito mín.: 620 ITIN: ✅ Sí Español: ✅ Sí
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⭐ Especialista en préstamos no-QM e ITIN
Quontic Bank

Quontic es un banco comunitario certificado como CDFI (Community Development Financial Institution) con un programa robusto de hipotecas ITIN. Son conocidos por trabajar con compradores que tienen historial de crédito limitado o no convencional. Ofrecen préstamos a tasa fija y ajustable, y tienen experiencia con trabajadores independientes e informales.

Enganche mín.: 15% Crédito mín.: 600 ITIN: ✅ Sí Español: ✅ Sí
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Banco comunitario — Acepta documentación alternativa
First National Bank of America

FNBA tiene uno de los programas de hipotecas ITIN más accesibles para trabajadores independientes y personas con ingresos no tradicionales. Aceptan extractos bancarios en lugar de declaraciones de impuestos formales, lo que es clave para quienes trabajan en efectivo. Prestan en múltiples estados del Midwest y sur de EE.UU.

Enganche mín.: 20% Crédito mín.: 620 ITIN: ✅ Sí Español: Parcial
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Credit Union — Tasas competitivas para hispanos
Latino Community Credit Union (LCCU)

La Latino Community Credit Union es una cooperativa de crédito fundada específicamente para servir a la comunidad hispana en Carolina del Norte. Su programa “Mi Casa” está diseñado para compradores con ITIN de bajos a medianos ingresos. Ofrece orientación en español, talleres de educación financiera y tasas competitivas por ser cooperativa sin fines de lucro.

Enganche mín.: 10% Crédito mín.: 580 ITIN: ✅ Sí Español: ✅ 100%
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Alternativa no-QM — Ingresos por extractos bancarios
Carrington Mortgage Services

Carrington ofrece hipotecas no-QM para compradores con ITIN, incluyendo programas especiales para trabajadores independientes que documentan ingresos mediante extractos bancarios de 12 a 24 meses. No requieren declaración de impuestos formal. Son una opción sólida para dueños de negocios, contratistas y trabajadores por cuenta propia.

Enganche mín.: 15% Crédito mín.: 620 ITIN: ✅ Sí Español: Parcial
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💡 Recomendación Dineroza: Para la mayoría de compradores hispanos con ITIN, New American Funding es el punto de partida. Tiene el programa más desarrollado, agentes en español y el enganche mínimo más bajo (10%). Compara siempre con Quontic — para algunos perfiles, sus condiciones son mejores. Ve nuestra comparativa completa de hipotecas para todos los prestamistas.

Tabla comparativa: prestamistas ITIN en EE.UU.

Prestamista Enganche mín. Crédito mín. ITIN Tasas vs. conv. Soporte español
New American Funding Recomendado 10% 620 ✅ Sí +1.5–2% ✅ Sí
Quontic Bank 15% 600 ✅ Sí +1.5–2.5% ✅ Sí
First National Bank of America 20% 620 ✅ Sí +2–3% Parcial
Latino Comm. Credit Union 10% 580 ✅ Sí +1–2% ✅ 100%
Carrington Mortgage Services 15% 620 ✅ Sí +2–3% Parcial

Requisitos a Abril 2026. Sujetos a cambio según el estado, perfil del solicitante y condiciones del mercado.

Documentos necesarios para una hipoteca con ITIN

Las hipotecas ITIN requieren más documentación que las convencionales porque los prestamistas asumen más riesgo. Prepara todo esto antes de solicitar la pre-aprobación:

Documentos de identidad

Documentos de ingresos

Documentos de crédito e historial

Documentos de la propiedad (al momento del cierre)

⚠️ Sobre los fondos del enganche: El dinero para el enganche debe estar documentado y en tu cuenta bancaria por al menos 60 días antes del cierre. No puedes usar fondos en efectivo que no puedas trazar. Si recibes un regalo familiar para el enganche, necesitarás una “carta de donación” (gift letter) firmada por quien te lo da.

Proceso paso a paso: cómo obtener una hipoteca con ITIN

  1. Verifica que tu ITIN esté activo y vigente
    Los ITIN no usados en 3 años pueden expirar. Revisa tu carta del IRS. Si necesitas renovar, el proceso toma 7–11 semanas — házlo antes de empezar el proceso de compra. Guía para renovar tu ITIN →
  2. Revisa y construye tu puntaje de crédito (mínimo 620)
    Obtén tu reporte de crédito gratis en AnnualCreditReport.com. Si tu puntaje es menor de 620, dedica 12–24 meses a construirlo con tarjetas aseguradas y préstamos constructores de crédito. Ve nuestra guía de crédito para inmigrantes para el plan detallado.
  3. Ahorra el enganche mís costos de cierre
    Planea ahorrar entre el 10% y 20% del precio de la propiedad para el enganche, más un 2–5% adicional para costos de cierre (título, tasación, seguro, notario). En una casa de $250,000, esto significa tener $30,000–$62,500 listos y documentados.
  4. Prepárate con un consejero de vivienda aprobado por HUD
    Antes de solicitar la hipoteca, consulta con un consejero de vivienda certificado por HUD. El servicio es gratuito o de bajo costo. Ellos revisan tu situación financiera, te ayudan a preparar documentos y te conectan con programas de asistencia. Busca uno en español en hud.gov.
  5. Solicita pre-aprobación con 2–3 prestamistas
    Aplica a múltiples prestamistas de nuestra lista en un período de 14–45 días (las consultas múltiples en ese plazo cuentan como una sola en tu crédito). Compara tasas, términos y costos. La pre-aprobación no es la aprobación final — es un estimado.
  6. Encuentra la propiedad con un agente de bienes raíces
    Trabaja con un agente que tenga experiencia con compradores inmigrantes. NAHREP (National Association of Hispanic Real Estate Professionals) tiene un directorio de agentes en español en todo el país en nahrep.org. El agente del comprador no te cuesta nada — lo paga el vendedor.
  7. Negocia el contrato y solicita la aprobación final del préstamo
    Una vez que el vendedor acepta tu oferta, tu prestamista ordena la tasación e inicia el underwriting (revisión completa del préstamo). Este proceso toma 3–6 semanas para hipotecas ITIN. No hagas cambios en tu empleo, crédito ni finanzas durante este período.
  8. Cierra la compra y recibe las llaves
    En el cierre firmas todos los documentos y pagas el enganche más los costos de cierre. Necesitarás llevar identificación oficial y el pago en cashier's check o transferencia bancaria. La empresa de título o el notario guiarán el proceso. ¡Félicidades — eres dueño!

FHA vs. hipoteca ITIN convencional: cuál es mejor para ti

Esta es una de las preguntas más frecuentes. La respuesta corta: los préstamos FHA no están disponibles directamente para titulares de ITIN sin SSN. Aquí está la comparativa completa:

Característica FHA (requiere SSN) Hipoteca ITIN (non-QM)
Requiere SSN ✅ Sí (obligatorio) ❌ No (acepta ITIN)
Enganche mínimo 3.5% (con crédito 580+) 10–20%
Crédito mínimo 500 (10% enganche) / 580 (3.5%) 580–640 según prestamista
Tasa de interés Tasa de mercado estándar 1–3% por encima del mercado
Seguro hipotecario (PMI/MIP) MIP requerido (0.55%–1.05%/año) Depende del prestamista
Respaldo del gobierno Asegurado por FHA (federal) Préstamo privado de portafolio
Límites de préstamo Límites FHA por condado Según capacidad del prestamista
Disponibilidad Cualquier banco hipotecario Prestamistas especializados
Refinanciamiento futuro Fácil (FHA streamline) Posible si obtienes SSN o mejoras crédito
🤝 Opción híbrida: Si tienes un cónyuge o co-prestatario con SSN, pueden aplicar juntos para un préstamo FHA. El co-prestatario con SSN se usa para calificar, aunque tú tengas solo ITIN. Esto abre acceso al enganche de 3.5% y tasas más bajas. Consulta esta opción con un prestamista FHA aprobado.

Programas de asistencia con el enganche para compradores con ITIN

El enganche es la barrera más grande para la mayoría de compradores. Aquí están los programas que pueden ayudarte:

1. NACA (Neighborhood Assistance Corporation of America)

NACA es una organización sin fines de lucro que ofrece hipotecas sin enganche, sin costos de cierre y con tasas por debajo del mercado para compradores de bajos a medianos ingresos. El proceso requiere meses de preparación y asistir a talleres, pero los beneficios son extraordinarios. Aceptan compradores con ITIN. Sus oficinas están en más de 40 ciudades. naca.com

2. Programas estatales de asistencia (Housing Finance Agencies)

Casi todos los estados tienen una agencia de financiamiento de vivienda que ofrece programas de asistencia con el enganche para compradores de primera vez. Muchos aceptan ITIN. El monto típico es entre $5,000 y $15,000, frecuentemente como préstamos perdonables (no tienes que devolver el dinero si vives en la casa varios años). Busca "[tu estado] Housing Finance Agency first time buyer" para encontrar el programa de tu estado.

3. NeighborWorks America

Red nacional de organizaciones comunitarias con programas de asistencia con enganche y educación financiera. Muchas de sus organizaciones miembro trabajan específicamente con compradores hispanos e inmigrantes. El directorio está en neighborworks.org.

4. UnidosUS (antes NCLR)

La organización de derechos civiles hispana más grande de EE.UU. tiene una red de afiliados que ofrecen consejería de vivienda, educación financiera y conexión con programas locales de asistencia. unidosus.org

5. Consejeros de vivienda aprobados por HUD

HUD certifica consejeros que te ayudan gratuitamente a prepararte para comprar casa, incluyendo identificar programas de asistencia locales disponibles para tu situación específica. Busca uno en tu área en hud.gov/counseling o llama al 1-800-569-4287 (servicio disponible en español).

¿Listo para comparar hipotecas?

Ve nuestra tabla completa de prestamistas hipotecarios para hispanos en EE.UU., incluyendo tasas, requisitos y opciones para ITIN.

Ver comparativa de hipotecas →

Mitos sobre comprar casa con ITIN

Hay mucha desinformación sobre este tema que mantiene a familias hispanas rentando para siempre cuando podrían ser dueñas. Aquí desmentimos los mitos más comunes:

❌ MITO
"Necesitas ciudadanía o green card para comprar casa en EE.UU."
Falso. La ley estadounidense no prohíbe a personas sin estatus migratorio regular comprar bienes raíces. No existe ningún requisito de ciudadanía para ser propietario de una vivienda. Docenas de prestamistas aprueban hipotecas con ITIN todos los días.
❌ MITO
"Debes dar el 50% de enganche si eres indocumentado"
Falso. El enganche mínimo típico para hipotecas ITIN es del 10% al 20%. Con buen historial crediticio y documentación sólida, muchos compradores califican con 10%. El 50% es un mito que se repite pero no tiene base en la realidad del mercado hipotecario actual.
❌ MITO
"Si compras casa, el gobierno se enterará de tu estatus migratorio"
Falso. Los prestamistas hipotecarios no informan a ICE ni a ninguna agencia migratoria sobre las transacciones de vivienda. El proceso de hipoteca es confidencial. Tener una propiedad no afecta tu proceso migratorio de ninguna manera positiva ni negativa.
❌ MITO
"Las hipotecas ITIN no son préstamos reales"
Falso. Las hipotecas ITIN son préstamos legalmente vinculantes registrados en la oficina del condado, exactamente igual que cualquier hipoteca convencional. La única diferencia es que son préstamos de portafolio (non-QM) que el banco retiene en lugar de venderlos en el mercado secundario.
❌ MITO
"Sin SSN no puedes construir crédito para una hipoteca"
Falso. El ITIN es aceptado por las tres agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion). Puedes construir un historial crediticio completo usando solo tu ITIN. Tarjetas aseguradas, préstamos constructores de crédito y pagos puntuales durante 18–24 meses son suficientes para llegar al puntaje necesario.
❌ MITO
"Es mejor esperar a tener papeles para comprar"
Cuestionable. Los precios de vivienda históricamente suben. Cada año que esperas es dinero perdido en renta y apreciación no capturada. Si tienes ITIN, ingresos estables, crédito y ahorro, tiene más sentido financiero comprar hoy que esperar indefinidamente un cambio migratorio que puede no llegar.

Cómo construir el crédito necesario para una hipoteca con ITIN

La mayoría de prestamistas ITIN requieren un puntaje mínimo de 620–640. Si todavía no llegas a ese número, aquí está el plan:

Mes 1–2
Obtener ITIN y abrir tarjeta asegurada
Solicita tu ITIN si no lo tienes. Abre una tarjeta asegurada con ITIN — OpenSky Secured Visa es la más fácil. Depósito mínimo de $200. Comienza el reloj del historial crediticio.
Mes 3–4
Agregar un préstamo constructor de crédito
Abre una cuenta Credit Builder en Self o una credit union local. Pagas $25–$50/mes y construyes historial de préstamo a plazos, diversificando tu perfil crediticio.
Mes 6–8
Primer puntaje FICO aparece
Con 6 meses de historial, las agencias generan tu primer puntaje. Típicamente 580–620. Revisa tu reporte en annualcreditreport.com y verifica que tu ITIN esté correctamente reportado.
Mes 12–18
Zona de pre-aprobación para hipoteca (620+)
Con pagos puntuales y utilización baja, llegas a 620–660. Considera agregar una segunda tarjeta asegurada. Empieza a reunir documentos para la hipoteca. Habla con un consejero HUD.
Mes 24+
Puntaje ideal para mejores tasas (660+)
Con 24 meses de historial limpio, muchos llegan a 660–700. Este rango te da acceso a mejores tasas en las hipotecas ITIN y más opciones de prestamistas. Es el rango objetivo antes de aplicar.
📈 Plan rápido: Tarjeta asegurada + Credit Builder Loan + 24 meses de pagos puntuales + utilización por debajo del 30% = 660+. No hay atajos, pero el plan es simple. Ve nuestra guía de crédito desde cero para el paso a paso completo.

Preguntas Frecuentes

❓ ¿Puedo comprar una casa en EE.UU. con ITIN sin número de Seguro Social?
Sí. New American Funding, Quontic, First National Bank of America y Latino Community Credit Union son ejemplos de prestamistas con programas específicos para compradores con ITIN. El enganche típico es del 10–20% y se requiere crédito mínimo de 580–640.
❓ ¿Qué documentos necesito para una hipoteca con ITIN?
Los documentos principales son: ITIN vigente, identificación con foto (pasaporte o matrícula consular), 2 años de declaraciones de impuestos con ITIN, extractos bancarios de 2–3 meses, historial de pagos de renta de 12–24 meses y fondos documentados para el enganche.
❓ ¿Cuánto enganche necesito para una hipoteca con ITIN?
El enganche mínimo típico es del 10% al 20% del precio de la propiedad. Con buen crédito (660+) algunos prestamistas aceptan 10%. Suma un 2–5% adicional para costos de cierre. En una casa de $250,000, necesitas entre $30,000 y $62,500 en total.
❓ ¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para hipoteca con ITIN?
La mayoría de prestamistas requiere mínimo 620–640. Quontic puede aprobar desde 600 y LCCU desde 580. Para mejores tasas, apunta a 660 o más. Construye tu crédito con ITIN usando tarjetas aseguradas antes de aplicar — visita nuestra guía de crédito para el plan.
❓ ¿Las hipotecas ITIN tienen tasas más altas?
Sí, generalmente entre 1% y 3% más altas que las hipotecas convencionales. Esto se debe a que son préstamos no-QM de portafolio. Sin embargo, la diferencia disminuye si mejoras tu crédito o si obtienes SSN en el futuro y puedes refinanciar a mejores condiciones.
❓ ¿Puedo usar FHA con ITIN para comprar casa?
No directamente — FHA requiere SSN para el prestatario principal. Sin embargo, si tienes un co-prestatario con SSN (cónyuge, familiar), pueden aplicar juntos para FHA. Esto te da acceso al 3.5% de enganche y tasas más bajas. Consulta con un prestamista FHA aprobado.
❓ ¿Existen programas de asistencia con el enganche para compradores con ITIN?
Sí. NACA ofrece hipotecas sin enganche. Los programas estatales de Housing Finance Agency dan entre $5,000 y $15,000 para el enganche. NeighborWorks y UnidosUS conectan compradores con recursos locales. Los consejeros de vivienda HUD (gratuitos) te ayudan a identificar todos los programas disponibles en tu área.
❓ ¿Necesito ciudadanía o residencia permanente para comprar casa con ITIN?
No. No se requiere ciudadanía ni green card. El ITIN es suficiente. La ley no prohíbe la compra de bienes raíces por personas sin documentos migratorios. Comprar casa con ITIN es completamente legal y es una decisión financiera, no migratoria.
❓ ¿Cuánto tiempo toma el proceso de comprar casa con ITIN?
Desde la pre-aprobación hasta el cierre: 2 a 4 meses tipicamente. La pre-aprobación toma 1–2 semanas. Encontrar propiedad puede tomar semanas o meses. El underwriting para hipotecas ITIN es más detallado y puede tomar 3–6 semanas. Planea con tiempo.
❓ ¿Cómo construyo crédito con ITIN para calificar para hipoteca?
Plan de 24 meses: 1) tarjeta asegurada con ITIN (OpenSky o Self Secured), 2) préstamo constructor de crédito (Self o credit union), 3) pagar todo a tiempo siempre, 4) mantener utilización por debajo del 30%. A los 18–24 meses puedes llegar a 640–680. Ve nuestra guía completa.

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